¿Qué es un crédito automotriz y cómo funciona? ¿Cómo lograr la preaprobación de forma sencilla?
El crédito automotriz es una herramienta financiera diseñada para facilitar la compra de un vehículo, ya sea nuevo o usado. Funciona como un préstamo que se otorga a una persona para que pueda financiar la adquisición de un automóvil sin necesidad de pagar el monto total al contado. Este tipo de crédito permite que el comprador divida el pago en cuotas mensuales a lo largo de un plazo determinado, con el añadido de intereses que son el costo por usar el dinero prestado.
En auto.cl te explicamos cómo funciona, qué debes tener en cuenta, los requisitos y otros aspectos importantes para tomar una decisión informada.
¿Cómo funciona un crédito automotriz?
El crédito automotriz opera de manera similar a otros tipos de préstamos. El comprador solicita un monto para adquirir el vehículo y, si la entidad financiera aprueba el crédito, le entrega el dinero directamente al concesionario o vendedor. A cambio, el comprador se compromete a devolver el dinero en cuotas que incluyen capital e intereses durante el plazo acordado.
Etapas del proceso
Evaluación del crédito. La entidad financiera evaluará tu solvencia económica, revisará tu historial crediticio y calculará tu capacidad de pago para determinar si aprueba o no el crédito.
Aprobación. Si cumples con los requisitos, la entidad te ofrece el crédito automotriz bajo condiciones específicas, como la tasa de interés, el plazo, y el monto del financiamiento.
Entrega del dinero. La entidad financiera pagará directamente al concesionario o vendedor el monto del vehículo que has acordado financiar.
Pago en cuotas. El comprador comienza a pagar las cuotas acordadas (que incluyen intereses) mes a mes hasta que el crédito sea completamente liquidado.
¿Qué tener en cuenta antes de solicitar un crédito automotriz?
Es importante considerar diversos factores antes de comprometerte con un crédito automotriz. Estas son algunas de las variables que debes evaluar:
Tasa de interés. El interés es el costo del préstamo y puede ser fijo o variable. La tasa de interés depende de factores como tu historial crediticio, el plazo del crédito y la política de la entidad financiera. Comparar las tasas entre diferentes instituciones es clave para elegir la mejor oferta.Plazo del crédito. El plazo puede variar entre 12 y 60 meses, aunque algunos créditos ofrecen hasta 84 meses. Un plazo más largo reduce las cuotas mensuales, pero aumenta el costo total del crédito debido a los intereses acumulados. Un plazo más corto implica cuotas más altas, pero reduce la cantidad total de intereses pagados.
Monto a financiar. Algunas instituciones permiten financiar el 100% del valor del vehículo, mientras que otras exigen un pie o pago inicial, que suele ser un porcentaje del valor total. Cuanto mayor sea el pago inicial, menos tendrás que financiar y, por ende, pagarás menos intereses.
Gastos adicionales. Además del monto del préstamo, pueden aplicarse gastos adicionales como seguros (de vida o desgravamen), comisiones de apertura, e incluso costos relacionados con la inscripción del auto.
Costo Total de Propiedad (CTP). Además de las cuotas del crédito, es importante calcular todos los costos asociados a la propiedad del vehículo, como el permiso de circulación, el seguro obligatorio, el Impuesto Verde, el combustible y los costos de mantenimiento.
Seguros: En muchos créditos automotrices es obligatorio contratar un seguro que cubra el vehículo y la deuda en caso de accidentes o robos. Esto puede influir en el costo total del crédito, por lo que debes incluirlo en tu presupuesto.
Tipos de crédito automotriz
Existen diferentes modalidades de crédito automotriz, dependiendo de tus necesidades:
Crédito tradicional. Se paga un pie inicial y el resto del valor del vehículo se financia a través de cuotas fijas que incluyen capital e intereses. Es la opción más común.Compra inteligente. Este esquema ofrece cuotas mensuales más bajas, pero al final del período existe una "cuota balón", que es una gran cuota final que el comprador debe pagar para quedarse con el auto. Otras opciones son refinanciar esta cuota o devolver el vehículo.
Leasing o arrendamiento con opción de compra. En este esquema, el auto es arrendado por un período de tiempo, con la opción de comprarlo al final del contrato. Es ideal para quienes quieren cambiar de vehículo con frecuencia.
Requisitos para solicitar un crédito automotriz
Aunque los requisitos pueden variar entre instituciones, algunos de los más comunes incluyen:
Edad mínima. Generalmente, debes tener al menos 18 años para solicitar un crédito automotriz.Documentación. Se requieren documentos como tu cédula de identidad y comprobantes de ingresos (liquidaciones de sueldo o declaraciones de impuestos si eres independiente) y de residencia en el país.
Antigüedad laboral. Se suele pedir una antigüedad mínima en el empleo actual.
Historial crediticio. Tu historial crediticio juega un papel clave. Un buen historial te permitirá acceder a mejores tasas de interés.
Pie inicial. Aunque algunas instituciones financian el 100% del vehículo, es común que se solicite un pie del 10% al 30% del valor total del automóvil.
¿Cómo preaprobar un crédito automotriz?
La preaprobación es un proceso preliminar en el cual la entidad financiera evalúa tu capacidad de obtener un crédito, sin ser una aprobación definitiva. Obtener una preaprobación te facilita la búsqueda del vehículo adecuado y te da una ventaja a la hora de negociar con concesionarios. Estos son los pasos principales para obtener una preaprobación:
Presentar documentación. Debes entregar documentos como tu cédula de identidad, comprobantes de ingresos y, en algunos casos, tus antecedentes crediticios.Evaluación del historial crediticio. La entidad revisará tu historial crediticio para determinar tu nivel de riesgo y capacidad de pago.
Monto preaprobado. En base a tu capacidad financiera, se te otorgará una preaprobación con el monto máximo que podrías financiar. Esto te permite negociar con concesionarios sabiendo de antemano cuánto puedes gastar.